接着上次的甲状腺癌理赔案例，今天再给大家分享一个同样是重疾理赔、同样全额获赔的真实案例，重点说说“等待期内检查异常，等待期后确诊”这种容易被拒赔的情况，希望能帮到有类似经历的朋友。
委托人是张先生，今年38岁，做建材生意，平时应酬多、作息也不规律。2023年6月，张先生在朋友推荐下，给自己投保了一份50万保额的重疾险，保险合同里明确约定，重疾险的等待期是90天，也就是从投保日起，90天内确诊重疾，保险公司不承担赔付责任。
投保后第72天，张先生因为持续咳嗽、胸闷，去医院做了胸部 CT 检查，检查报告显示“肺部有磨玻璃结节，性质待查，建议3个月后复查”。拿到报告时，张先生心里咯噔一下，赶紧问医生，医生说结节还小，暂时无法判断良恶性，先定期复查就行，不用过度担心。
张先生越想越慌，想起保险有等待期，自己这检查异常刚好在等待期内，心里犯嘀咕：要是后续确诊重疾，保险公司会不会以此为由拒赔？但他也没别的办法，只能按医生说的，等3个月后复查。
时间一晃到了2023年11月，距离投保已经过去150多天，远超90天等待期。张先生按约定去医院复查胸部 CT，结果显示结节有明显增大，医生建议立即做穿刺活检。活检结果出来后，张先生被确诊为肺腺癌，属于重疾险约定的重大疾病范畴。
拿到诊断证明，张先生既难过又忐忑。难过的是自己年纪轻轻就得了癌症，忐忑的是等待期内的那一次检查异常，怕保险公司抓住这个点拒绝赔付。犹豫再三，他还是抱着试一试的心态，向保险公司提交了理赔材料，同时联系了我们团队，希望我们能帮他把关。
果然不出所料，保险公司收到材料后，很快给出了拒赔通知。理由很明确：张先生在等待期内就查出肺部磨玻璃结节，属于等待期内出现重疾相关症状，根据保险合同约定，等待期内出现相关异常，等待期后确诊的，保险公司不承担赔付责任，因此解除保险合同，拒绝赔付，仅退还已交保费。
张先生看到拒赔通知后，心里凉了半截，觉得自己的情况和网上说的“等待期内异常必拒赔”一模一样，甚至做好了放弃的准备。我们接手后，第一时间梳理了所有材料，包括保险合同、两次 CT 检查报告、穿刺活检报告、诊断证明，还有和医生的沟通记录，很快找到了案件的关键。
首先，我们仔细研读了保险合同中关于等待期的条款。合同里明确写的是“等待期内确诊重疾，保险公司不承担赔付责任”，并未约定“等待期内检查异常，等待期后确诊”就拒赔。保险公司的拒赔理由，属于擅自扩大了等待期免责条款的适用范围，不符合合同约定。
其次，我们咨询了专业的胸外科专家，专家出具了明确的医学意见：张先生等待期内的肺部磨玻璃结节，属于良性结节的可能性较大，当时无法确诊为肺腺癌，也不属于肺腺癌的前期病变；且等待期内的结节与等待期后确诊的肺腺癌，虽然位置相同，但从结节形态、大小变化来看，无法证明二者存在直接的因果关系，不能认定为“等待期内出现重疾相关症状”。
另外，我们还调取了张先生等待期内的就诊记录，记录里明确显示，当时医生仅建议定期复查，未作出任何疑似恶性肿瘤的诊断，也未进行任何针对癌症的治疗。这说明，等待期内张先生只是出现了普通的检查异常，并非确诊重疾或出现重疾的明确症状，保险公司以此拒赔，没有事实依据。
掌握这些关键证据后，我们先和保险公司进行了书面沟通，提交了证据材料、医学意见和法律分析，明确指出保险公司的拒赔理由不成立，要求其依法履行赔付义务。但保险公司依旧坚持拒赔，态度十分坚决。
无奈之下，我们只能通过诉讼途径维护张先生的合法权益。庭审中，保险公司依旧以“等待期内检查异常，属于免责情形”为抗辩理由，反复强调张先生等待期内的结节是后续癌症的“前兆”。
我们则逐一出示证据，结合保险合同条款和《保险法》中关于免责条款明确说明义务的规定，详细阐述：保险合同的免责条款必须明确具体，保险公司不能随意扩大免责范围；张先生等待期内仅为检查异常，未确诊重疾，也无证据证明该异常与后续癌症存在因果关系，保险公司的拒赔理由不符合合同约定和法律规定。
法院经过审理，充分采纳了我们的代理意见，最终作出判决：保险公司以“等待期内检查异常”为由拒赔、解除合同的行为无效，需在判决生效后十日内，向张先生支付重大疾病保险金50万元，同时继续履行保险合同。
拿到判决书的那天，张先生特意带着锦旗来感谢我们。他说，一开始以为等待期内的检查异常就是“死穴”，肯定拿不到理赔款，没想到最后能全额获赔，不仅解决了高额的治疗费用，也让他有了积极治疗的信心。
这个案例给大家提了个醒：等待期内出现检查异常，并不等于一定会被拒赔。关键要看异常是否能确诊为重疾、是否与后续确诊的重疾存在直接因果关系，以及保险合同的免责条款是否明确约定。
买保险后，若在等待期内出现身体不适，一定要及时就医，留存好所有就诊记录、检查报告；遇到保险公司以“等待期内异常”为由拒赔时，不要轻易放弃，及时咨询专业人士，梳理好相关证据，用法律武器维护自己的合法权益。很多时候，保险公司的拒赔理由看似合理，实则站不住脚，找对关键点就能争取到应得的理赔款。
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