保险理赔纠纷28：中暑引发的死亡，属于团体意外险的赔付范围吗？

2025年5月20日 29点热度 0人点赞 0条评论

这几天河南地区高热，5月份的天气如盛夏一般。对于在户外工作的人群，随时面临“中暑”的风险。如果在工作岗位上“中暑”，显然属于工伤保险的赔付范围，但属不属于团体意外险的赔偿范围？

案例简介：

张三的父亲是一家建筑公司的员工，公司为其投保了团体意外险（保额50万元）。2024年7月，张父在高温环境下作业时突发中暑昏迷，被紧急送往医院治疗，结果没抢救过来。公司也按工伤申报了，人社局也认定为工伤。家属向保险公司申请理赔，保险公司以“中暑属于疾病，不属于意外伤害”为由拒赔。

那么问题来了：中暑到底属于“疾病”还是“意外”？

薛律师的观点是：中暑导致的人身伤亡符合保险条款关于“意外”的定义。理由如下：

一、中暑符合“意外伤害”的四大特征

根据保险合同，意外伤害需满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个条件：

外来的：中暑由外部高温环境引发，如工地缺乏降温措施、持续暴晒等；

突发的：中暑发生突然，劳动者无法提前预见；

非本意的：劳动者不会故意暴露于高温环境导致中暑；

非疾病的：中暑是身体对外部高温的应激反应，非内在疾病引发。

二、保险公司免责条款未明确排除中暑

若保险合同未明确将“中暑”列为免责范围，或未对“疾病”作出包含中暑的解释，保险公司不得扩大解释条款。本案中，保险公司仅笼统以“疾病”拒赔，但未证明中暑属于内在疾病。

三、中暑被认定为工伤，进一步支持保险赔付

根据《工伤保险条例》，中暑属于职业病范畴，劳动者可申请工伤认定。一旦认定为工伤，说明事故与工作环境直接相关，间接证明中暑的“外来性”和“突发性”，强化了保险赔付的合理性。

以上为作者个人观点，不作诉讼建议，欢迎留言讨论。

作者：薛龙丹律师，专注于身体权、生命权、健康权类业务。

执业领域：金融&保险、大健康&医疗/医美、劳动&工伤领域的争议解决及法律顾问业务。

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