大家好，我是郑州保险拒赔律师薛龙丹，今天分享一个近期办结的甲状腺癌拒赔案例，没有复杂的法律术语，全是实打实的经历，希望能给遇到类似理赔难题的朋友一点参考。
一、案情简介
委托人是李女士，今年42岁，在一家国企做行政工作。2022年8月，李女士通过保险代理人给自己投保了一份重大疾病保险，保额30万，投保流程都是代理人协助完成的，当时代理人只让李女士签字，对于健康告知的内容，只是简单说“没有大毛病就填无”，李女士也没多想，按照代理人的指引完成了投保。
谁也没想到，2024年11月，李女士在单位体检中发现甲状腺有异常结节，进一步穿刺检查后，被确诊为甲状腺乳头状癌，这是甲状腺癌中最常见的类型，但也属于重疾险约定的重大疾病范畴。拿到诊断证明的那一刻，李女士又慌又怕，好在想起自己买过重疾险，赶紧联系保险公司申请理赔，想着能有一笔赔偿金缓解治疗和后续康复的压力。
二、保险公司拒赔理由
可让李女士万万没想到的是，提交理赔材料半个月后，她收到了保险公司的拒赔通知书。通知书里明确写着：经核查，李女士在2021年单位体检中就查出甲状腺结节，投保时未如实告知，属于隐瞒病史，因此解除保险合同，拒绝赔付保险金，还不退还已交保费。
看到拒赔通知，李女士当场就哭了。她反复回忆，2021年的体检报告里确实有甲状腺结节，但当时医生明确说结节是良性的，直径还不到0.5厘米，只需要定期复查就行，根本不算什么大病。而且投保的时候，代理人从来没问过她有没有甲状腺结节，健康告知的问卷里，也没有明确列明“甲状腺结节”这一项，她怎么就成了“未如实告知”？
委屈归委屈，李女士没有放弃。她四处打听，找到了我们团队，希望能帮她争取应得的理赔款。接手这个案子后，我们第一时间梳理了所有材料，包括保险合同、体检报告、诊断证明、理赔沟通记录，还有和保险代理人的聊天记录，逐字逐句分析，找到了案件的关键突破口。
首先，我们核查了保险合同的健康告知条款。这份保险的健康告知部分，只笼统询问了“是否患有甲状腺疾病”，并没有明确列出“甲状腺结节”这一具体情形。根据《保险法》的相关规定，保险公司的健康告知询问必须具体、明确，不能以笼统的表述要求投保人告知，对于未明确询问的内容，投保人没有主动告知的义务。李女士的甲状腺结节是良性的，且不属于合同中明确询问的情形，她不存在隐瞒的故意。
其次，我们调取了李女士和保险代理人的聊天记录，以及投保时的录音（李女士当时留了个心眼，录了音）。录音里清晰显示，代理人在投保时，并没有对健康告知的内容进行详细解释，只是让李女士照着他说的填，甚至连健康告知的条款都没让李女士完整阅读。这说明保险公司未尽到明确说明义务，代理人的违规操作，不能让李女士承担后果。
另外，我们还咨询了专业的医学专家，专家出具了意见：李女士2021年的甲状腺结节为良性小结节，与后续确诊的甲状腺乳头状癌没有直接的因果关系，且良性甲状腺结节发展为甲状腺癌的概率极低，不属于影响保险公司承保决策的重要病史。也就是说，即便李女士当时告知了有甲状腺结节，保险公司也大概率会正常承保，不会因此拒绝投保或提高保费。
掌握这些关键证据后，我们先和保险公司进行了协商沟通，提交了我们的证据材料和法律意见，但保险公司依旧坚持拒赔，态度十分强硬。无奈之下，我们只能通过诉讼途径维护李女士的合法权益，将保险公司告上了法庭。
三、我方代理意见
庭审过程中，保险公司依旧以“未如实告知”为抗辩理由，认为李女士隐瞒病史，违反了保险合同的诚信原则。我们则逐一出示了上述证据，结合《保险法》第十六条关于如实告知义务的规定，详细阐述了李女士不存在未如实告知的情形，保险公司的拒赔理由不能成立。
四、法院判决结果
法院经过审理，充分采纳了我们的代理意见，最终作出判决：保险公司以“未如实告知”为由解除合同、拒绝赔付的行为无效，需在判决生效后十日内，向李女士支付重大疾病保险金30万元，同时继续履行保险合同。
拿到判决书的那天，李女士特意给我们打了电话，声音里满是激动和感激。她说，一开始以为这笔钱肯定拿不到了，甚至做好了放弃的准备，没想到最后能全额获赔，不仅解决了治疗费用的问题，也让她感受到了法律的公平公正。
五、律师提醒
这个案例也给大家提了个醒：买保险时，一定要仔细阅读健康告知条款，对于代理人的指引要保持理性，最好留存好相关的沟通记录、录音等证据；如果不幸遇到拒赔，不要慌，也不要轻易放弃，及时梳理证据，咨询专业人士，用法律武器维护自己的合法权益。很多时候，保险公司的拒赔理由看似合理，实则站不住脚，只要找到关键突破口，就能争取到应得的理赔款。
最后也想提醒保险公司，在承保过程中，应加强对代理人的管理，规范投保流程，明确履行告知和说明义务，不能一味以“未如实告知”为由拒赔，损害投保人的合法权益。只有双方都秉持诚信原则，才能让保险真正发挥保障作用。
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