案例简介：张三与保险公司的赔偿之争
2022年5月，张三驾驶电动车时被李四驾驶的轿车追尾，交警认定李四全责。事故造成张三腰椎骨折，经鉴定为八级伤残。张三起诉李某、车主王某及某保险公司，索赔医疗费、残疾赔偿金等共计 68万元。
关键争议：
- 保险公司提交鉴定报告称：事故外伤在张三伤残中的参与度仅30%（张三原有严重骨质疏松，占70%），主张仅按30%比例赔偿。
- 张三反驳：“自身疾病不是过错，保险公司应全额赔偿！”
原被告观点：针锋相对
| 原告张三主张 | 被告保险公司抗辩 |
|---|---|
| “事故直接导致伤残，应全额赔偿” | “自身疾病占主因，只赔30%” |
| “骨质疏松是身体客观情况，非过错” | “按《伤残鉴定标准》，需扣除自身因素” |
争议焦点：外伤参与度能否减少赔偿？
- 保险公司：根据《人体损伤致残程度分级》，外伤参与度30%，商业险应仅赔30%。
- 张三：最高人民法院24号指导案例明确，受害人特殊体质不减轻侵权人责任。
法院观点：自身疾病不减轻侵权责任
再审法院判决：
- 法律原则：交通事故适用过错责任，受害人无过错时，其自身疾病（如骨质疏松）不构成减轻赔偿的理由。
- 指导案例参照：
- 24号指导案例确立“蛋壳脑袋规则”——侵权人需对全部损害后果负责，即使受害人存在特殊体质。
- 张三的骨质疏松属于身体客观状态，非主观过错，保险公司不得以此扣减赔偿。
- 最终判决：某保险公司在交强险和商业险范围内全额赔偿张三 62.8万元。
律师点评：3个维权核心要点
- 外伤参与度≠赔偿比例：
- 根据《民法典》第1165条，侵权人过错行为是赔偿前提，受害人自身疾病不影响责任承担。
- 例外情形：若受害人故意或重大过失导致损害扩大（如事故后拒绝治疗），可减轻侵权人责任。
- 保险拒赔应对策略：
- 步骤一：要求保险公司提供完整鉴定报告，核查鉴定机构资质。
- 步骤二：引用最高人民法院指导案例（如24号案例）反驳参与度抗辩。
- 证据收集清单：
- 必须取证：事故认定书、完整病历、司法鉴定书。
- 加分证据：与保险公司的协商录音、既往体检报告（证明疾病非新发）。
以上为作者个人观点，不作诉讼建议，欢迎留言讨论。
作者：薛龙丹律师，专注于生命权、身体权、健康权类案件。业务领域：金融&保险、大健康&医疗/医美、劳动&工伤领域的争议解决及法律顾问业务。
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